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    商业保险参与养老服务发展研究

    时间:2018-11-18 07:16:43 来源:雾女风情文摘 本文已影响 雾女风情文摘手机站


      摘 要:由于我国当前社会保险养老金缺口过大,如何发挥商业保险对于社会保险的补充,缓解养老保险压力,已经成为我国完善养老保险体系的重要问题。充分认真研究和分析了商业保险介入养老服务的优势,提出了科学有效的商业保险介入养老服务面临的风险解决对策,并对商业保险介入养老服务进行了发展展望。
      关键词:商业保险;养老服务;投资模式
      1 商业保险介入养老服务的优势
      1.1 商业保险投资渠道多,资金运作高效
      我国保险市场是我国金融市场的重要环节,经过十余年的发展完善,具有高效的资金运作能力。商业养老保险受到国家法律和政策的制约与影响,投资渠道相对稳定,具有资金多、周期长、收益稳定的特点,可以实现金融资源的最大优化配置,确保保险投资获得长期稳定的经济收益。
      1.2 相关法律出台,给商业保险介入养老服务做出明确规定
      我国在1993年就通过了《中共中央关于建设社会主义市场经济体制若干问题的决定》,要求发展商业保险,给社会保险做有力补充。商业保险的地位就此确定,并与社会保险进行明确的划分。2015 年,我国保监会发布了《养老保障管理业务管理办法》,要求商业保险促进积极参与我国多层次的养老保障体系建设,推动我国养老保障体系的健康发展。2016年,保监会又下发了《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见(征求意见稿)》,对商业保险的养老服务做出明确规定和权责划分。
      1.3 商业保险投资更专业,经验更丰富
      商业保险公司的养老保险业务与社会保险一样可以为社会大众消费者提供养老生活保障,很多不享受社会保险和企业保险的社会大众消费者都选择了商业保险公司的养老保险业务。不仅如此,商业保险公司拥有更加专业的投资和业务经验,这是很多社会保险和企业保险所不具备的优势,依靠这些优势,商业保险公司的养老保险产品不仅可以为广大社会消费者提供基本生活保障,还能够为广大社会消费者提供投资的渠道和稳定的养老金收益。
      2 商业保险介入养老服务的政策制约
      2.1 现有政策缺乏对中高端养老产业的支持
      当前,我国养老服务产业随着国民经济的不断增长和人民生活水平的不断提高,也开始向中高端拓展,很多有经济基础和生活质量要求的老年人开始追求中高端养老服务,也催生了我国的中高端养老产业的出现和快速发展。我国当前的国情决定了政府开展养老服务的经济基础不高,政府部门出台的相关政策多是针对于低端养老群体,主要的工作也是推动低端养老服务市场的发展和完善,做好基本的养老保障工作,在配套设施上也是以最低生活要求为准,很难满足中高端养老群体的需要,给养老机构和养老服务公司制定的政策也是基本保障型政策,这些都制约了中高端养老设施和养老服务的开展,缺乏对中高端养老产业的支持。
      2.2 监管政策缺乏相应的灵活性和宽松度
      各级地方政府虽然一直以来都是养老保障的主角,也在不断通过努力实现市场化运作来减轻地方政府的经济压力,但对社会化养老保障体系和商业化市场运作出现的问题却缺乏应对措施和解决方案,对于如何协调政府多部门参与养老服务,如何提高社会大众的自发参与热情,如何调动我国商业保险公司参与养老服务的积极性,如何通过税收手段减少商业保险参与养老服务出现的风险等,都缺乏准备和应对。当前,很多政府部门对商业保险认识不足,存在偏见,认为商业保险属于市场行为,因此在商业保险参与养老服务方面缺乏配合与支持,甚至出现推诿现象,监管政策过于死板,缺乏相应的灵活性和宽松度,使商业保险参与养老服务难有作为。
      2.3 行业标准有待制定和完善
      现行的含义标准缺乏操作性,有待制定和完善,对商业保险参与养老很多都是建设性意见,主要都是语言性描述,缺乏科学的数据来支撑,无法对商业保险参与养老服务起到实践指导作用。同时,我国也没有形成养老服务政策规范系统,对于商业保险参与养老服务缺乏明确的界定和监管,尤其是一些细节条款,比如建筑、设施、服务面、饮食、医疗、精神和制度管理都缺乏明确要求,没有形成一个完整的政策体系,只是散落到不同的文件中,作为补充文件来使用,很难形成合力,起到系统规范的指导和约束,难以实现商业保险参与养老服务标准化。
      3 商业保险介入养老服务的发展对策
      3.1 采取分工协作的经营模式,发展中高端养老产业
      当前,我国保险行业主要按照投保方向、保险范围和保险力度分为社会保险、企业保险和商业保险。其中,社会保险和企业保险主要承担了80%的个人养老保险业务,其中主要的个人保险险种也是传统的养老保险和医疗保险。相比于社会保险,企业保险可以在一定程度上减轻消费者的经济负担,按照国家相关法律和政策的规定,承担一定比例的保险额度。而商业保险所涉及的领域和范围更大也更广,在用户投保商业养老保险的同时,还可以享受医疗、意外和投资等方面的保险服务,对用户来说更加具有吸引力度。随着我国保险行业的发展越来越完善,商业保险所承担的个人养老服务也不断增多,成为很多消费者养老的一个选择途径。商业保险要想在养老服务上推陈出新,吸引更多的消费者,就必须要采取分工協作的经营模式,不仅要针对不同消费者做出推出有特色的保险产品,还要采取多管齐下的手段,从各个保险领域挖掘潜在商机,共享用户信息,在做好各自不同保险领域产品
      服务的同时,也要将这些产品有机整合,联动经营,形成产业链和联合模式,为用户制定可以组合的多种优惠套餐,供用户自行选择。同时,更要注重对中高端养老产业的发展,在政策上适当倾斜,推出一系列针对中高端养老产业发展和完善的规定,明确中高端养老产业的发展方向,满足中高端人群的养老需求。
      3.2 提高政策的灵活性和宽松度,完善保障支持政策
      除了商业保险公司在营销、创新和服务等方面所做努力之外,国家与政府对商业保险的态度,也决定了商业保险介入养老服务的发展方向。国家相关政府部门应该重视商业保险在养老服务中的价值和作用,提高政策的灵活性和宽松度,制定并出台相关税收优惠政策或者为商业保险公司提供一定的政策支持与政策保护,大力扶持我国商业养老保险的发展与完善,推动商业保险公司养老服务的种类增加与质量提高,满足不同层次的社会大众群体对于养老的差异化需求。首先,国家相关政府部门可以通过财政补贴的方式给与商业保险公司一定的经济优惠,放宽养老保险的权限,允许具有优秀资质的商业保险公司开展养老保险服务业务,并为社会养老保险费用提供管理和投资支持,鼓励商业保险公司发展壮大,完善社会养老保障体系,创新养老服务保险产品。
      3.3 完善行业标准,改变保险企业养老产业只租不售的政策抉择
      国家政府相关部门要尽快制定和完善行业标准,对提供养老服务和养老投资的商业保险公司减免一定额度的营业税和企业所得税,来激励商业保险公司不断发展和完善养老服务业务,不仅可以解决保险企业养老产业只租不售带来的政策抉择,还可以为广大消费者提供更加优质的养老服务。国家相关政府部门可以针对我国养老保险消费群体的年龄区别、职业区别、收入区别等进行细致的行业标准划分,根据购买养老保险的消费者的差异性来给以一定额度的减免优惠政策,提高养老保险消费者的社会福利,提高保险消费者的医疗保障待遇,让全社会的养老保险消费者提高满意度和幸福感。由于我国人口老龄化现象的逐渐加剧和居民家庭结构随着的市场经济与科技发展的不断改变,我国当前社会保险养老金缺口过大,同时我国企业年金制度发展不利,给了我国商业保险很大的发展空间,为社会养老保险的补充做出了积极的贡献。尤其是对于一些高收入群体来说,个人商业养老保险不仅是对自身在未来养老保险问题的有效解决对策,也提供了一种新的投资与养老兼顾的便捷途径。虽然目前我国商业保险还存在一定的风险,但是只要国家能够加大对商业保险的政策扶持力度,建立分工协作的经营模式,健全养老服务规范体系,以市场为导向,调整养老产业结构,推进商业养老保险资金安全稳健运营,相信我国商业保险不仅能够发挥对社会养老保险的有力补充和支持,还能够有力的推动我国商业养老保险行业的发展,促进我国建设和谐完善的个人养老保险制度与社会养老保险体系。
      参考文献
      [1]郑建辉,刘昭君,曹雪艳,甄其东.我国商业保险机构参与养老保险经办研究——以浙江省“衢江模式”为例[J].山东国资,2017,(08):82-84.
      [2]甄明昊,邱扬,王心,王九鸿.失地农民参与商业养老保险的影响因素研究——基于江苏省淮安市淮安区的调查研究[J].经济师,2017,(03):148-152.
      [3]李丽.人口老龄化背景下社会基本养老保险与商业养老保险共同发展[J].吉林工商学院学报,2017,(04):91-93+116.

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      情感倾诉 日期:2018-11-13

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      在由国家认监委主办,中国检验检疫科学研究院(国家食品安全HACCP应用研究中心)承办的第十五届全国HACCP应用与认证研讨会暨出口食品企业“逐一帮扶”工作推进会的“HACCP+乳...

      情感倾诉 日期:2018-11-17

    • 简论东方朔的“滑稽”倾向及其影响

      【摘要】东方朔是齐鲁大地上一位极具魅力的历史人物,他博学多识,以滑稽幽默而为人熟知。他言行与作品中的“滑稽”倾向,成为其在后代社会中最受大众欢迎的个性特征。这一特...

      情感倾诉 日期:2018-11-22

    • 浅谈监察委员会与各国家机关之间的利益调整问题

      摘要:国家监察体制改革试点工作取得了阶段性的成效,作为专责监督机构的监察委员会开始逐步走进历史舞台,其将全部反腐力量和资源整合在一起,全力抵抗腐败势力,但这次分娩...

      情感倾诉 日期:2018-11-11

    • 关于国企混改后职工身份界定的探究

      【摘要】本文分析了职工身份界定对国企混改的阻碍产生的缘由,笔者就当前国企混改对职工身份的影响、化解这一障碍应该从何入手提出了自己的看法。本文着重表述了笔者的观点:...

      情感倾诉 日期:2018-11-17

    • 小学美术课分组合作学习的组织与教学设计分析

      【摘要】小学美术教学中应用分组合作学习的方式可以提升小学美术教学质量,优化学生的综合素质能力,是一种有效的教学方式与手段。对此,教师在实践中必须要对分组合作学习方...

      情感倾诉 日期:2018-08-21

    • 城市中产家庭如何准备80万养老金

      郭先生,今年42岁,在某二线城市的民营企业任职中层领导,有社保,税后年薪30万元。妻子39岁,公务员,福利待遇很好,税后年收入10万元。养育一女莎莎,今年14岁,预备高中后...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 富有的十大习惯

      1 坚持每天讀书自学  88%的富人每天会花上至少30分钟用来自学或阅读,以充实自己。另外,有63%的富人会在上下班的途中听与教育有关的有声书或播客。他们并不是为了消遣,而...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 高段位的人,都会战略性放弃

      一直以来,很多文章都和大家分享如何增进自己的专业技能、思维技巧、分析能力等。总之,都是在给自己做加法。然而无论是人生还是个人成长,做减法同样重要。  孟子早在几千...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 部分P2P平台名为清盘实为跑路起诉能要到钱吗?

      进入6月,已有数家网贷平台发布公告,暂停业务,进行清盘。其中,小灰熊金服承诺10月31日前全面兑付完所有客户本息;微龙网公告称,代收10万元以下小额用户,预计分6个月进行...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 磨底阶段,聚焦确定性

      端午小长假期间,特朗普出尔反尔,再祭征税大旗,让我们见识到了美帝摘下面具后的真相。受此影响,假期后的第一个交易日市场惨烈杀跌,千股跌停的局面再现。  当前阶段,市...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 当记者3年,我在工作中“偷艺”

      和大部分人一樣,在我没有采访报道互联网金融这个行业之前,也抱有迟疑的态度,理财的思路也比较传统,除留了一些备用的现金和银行活期,基本上全部的资金都放在银行定期,还...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 财经记者理财经

      谈到理财,已然成为每个人的必修课。而谈到记者,很多人对他们生活会感到好奇。对于财经记者理财这样一个话题,你是不是充满期待呢?  据记者了解,大众理财时代,大多投资...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 鹏华基金荣获金牛特别奖“中国基金业20年卓越贡献公司”

      近期,由《中国证券报》主办的第十五届中国基金业金牛奖评选正式揭晓。时值基金行业20周年,凭借荣获金牛公司次数较多、业绩长期稳健,并在中国基金业发展历程中贡献突出,鹏...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 还是要听证监会的话业绩一定不是IPO的王牌

      2018年5月29日,证监会第十七届发审委2018年第82次发审会召开,本次首发审核会议,主要审核两家拟上市公司的IPO申请。一家是来自湖南的城市商业银行——长沙银行股份有限公司...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 卷首语

      近期又一个名词火了,那就是CDR,什么是CDR,也就是ChineseDepositoryReceipt,又称中国存托凭证,简单地说就是给已经在国外上市的中国企业提供一种回归A股的途径,也给国内投...

      人在旅途 日期:2018-11-23