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    城市中产家庭如何准备80万养老金

    时间:2018-11-23 07:08:38 来源:雾女风情文摘 本文已影响 雾女风情文摘手机站


      郭先生,今年42岁,在某二线城市的民营企业任职中层领导,有社保,税后年薪30万元。妻子39岁,公务员,福利待遇很好,税后年收入10万元。养育一女莎莎,今年14岁,预备高中后出国读大学。家庭年消费支出在18万元左右,家庭积蓄50万元,有房一套,市值320万元,负债100万元,月供6544元。希望可以买保至终生的重疾险50万元、意外险50万元,65岁退休时能领取80万元的养老金用于补充养老,他该如何配置保险产品?

    一、财务现状分析


      郭先生家庭属于典型的城市中产阶级,有稳定的工作和收入,事业有成,财务稳健。家庭收入主要来源为工资,有一定储蓄。有一定的风险意识,希望完善家庭保障。有明确的理财目标,希望为孩子提供优质的教育,为自己提前储备养老。但目前财务状况也有两方面明显的不足:一是家庭流动性资产过高,投资性资产为零,严重影响资产增值;二是收入来源单一,保障程度为零,抗风险能力较弱。

    二、综合理财建议


      1.紧急备用金规划
      郭先生的50万元储蓄全部为银行存款,流动性较强,但全部存放在银行,存款过于单一,且收益性较低。根据家庭理财中现金规划原理,应准备3 ~6 个月生活开支作为紧急备用金,考虑郭先生夫妻二人工作和收入都较为稳定,3个月即可满足需要,即6.5万元(年度支出为18万元生活开支加8万元按揭还款)。建议将6.5万元按照活期存款、定期存款、货币市场基金3种方式各三分之一进行配置,既可以满足流动性需要,又有一定的收益性,剩余43.5万元的银行存款可提取出来用于其他规划。
      2.家庭保障规划
      郭先生家庭成员都有社保,但随着年龄的增长,健康风险和家庭负担都会随之增加,完善的家庭保障急需有商业保险的补充。根据郭先生家庭收入情况和家庭保障的合理配置建议,家庭保障规划建议如下:

      以上计划包括郭先生一家三口的完整保障,一家三口合计年缴保费46165元,郭先生夫妻二人年缴保费合计39990元,占家庭年收入的10%左右,在合理的范围内,可以全面满足郭先生家庭的保障需求,保费来源可以从每年结余中支取。
      3.子女教育金规划
      郭先生希望女儿大学可以出国留学。根据目前欧美主要国家留学费用水平,每年费用约30万-40万元人民币,考虑年通胀率3%,距离大学仅有4年时间,计算出预计大学4年留学费用为135万-180万元。建议使用工具为基金定投,稳健型或固定收益类投资,例如3-5年期国债、货币市场基金等。
      根据以下测算,郭先生需一次性投入109.2万元,或每年投入30.9万元,用以规划充足的教育费用,但目前财务状况还不足以完全满足。因此建议一半教育金采用一次性投入方式准备,资金来源于现有储蓄中除了家庭紧急备用金外剩余的43.5万元;一半采用每年投入方式准备,资金来源于年度结余中除了保费支出以外剩余的约10万元。按照预期收益率,预计4年后累计可达89万元,缺口部分需通过增加年度投入或其他可行方式准备。
      4.养老规划
      按照郭先生家庭目前生活支出,减去教育费用,预计月生活费用1万元左右,考虑距离退休时间23年,年通胀率3%,预计郭先生退休后需要的养老金总额为473万元。按照目前社保养老缴费水平预估的社保养老金总额为284万元,缺口为189万元,相比郭先生希望退休时能准备80万元的补充养老金,要高出很多。
      考虑郭先生女儿大学毕业之后,郭先生预计50岁左右,届时还有15年左右的养老金准备期。按照预期综合投资收益率7%,根据年金终值计算出的每年投入金额约3.2万元,即可在郭先生65岁时完成80万元的养老金储备;如果按照189万元的缺口准备,每年投入金额约7.5万元。按照郭先生和太太的收入水平,女儿大学毕业后,年度投入3.2万-7.5万元用于夫妻二人养老储备,完全在能力范围内,因此郭先生和太太优质的养老生活规划预期可實现。
      5.投资规划
      郭先生目前未做任何投资,银行存款虽然安全性较高,但收益性过低,不利于长期增值,而且家庭目前偿债能力较高,有一定负债空间。通过以上现金规划、保障规划、教育和养老规划,已经对郭先生的家庭资产配置做出调整建议,具体为流动性资产保留足够的紧急备用金,其他采用基金定投、稳健性投资等方式,提升收益率的同时,为未来理财目标实现做长期准备。经过以上调整,郭先生家庭综合投资收益率预计5%~7%,风险在可承受范围内。
      通过分析郭先生一家的收支及资产情况,发现其家庭资产结构比较合理,负债率适宜。未来,郭先生要偿还贷款、送女儿出国留学、完善保险保障及规划养老,要实现这些理财规划的目标,郭先生的家庭收支结构需要做一些调整。理财规划要量体裁衣,要与时俱进,在不断调整中完善。
      确定海外留学的目标。目前海外留学,不同国家或地区费用有明显的差距,确定好留学目的国及费用后,要检视家庭收入是否支持达成这一目标。以澳洲留学为例,目前高中生留学费用大致在每年15万-20万元人民币,大学留学的费用则在20万-25万元。若郭先生想送女儿到澳洲高中留学,要保证各项支出正常,每年资金缺口约92000元,若留学3年,共计缺口约为28万元。幸好,郭先生还有50万元的储蓄,可以支撑这3年高中留学。若大学继续在澳洲留学,郭先生家庭收入若没有明显增加,只能调整其它支出,如压缩日常开支等,将会影响生活品质,影响养老规划等的实施。
      还款规划要保证实施。郭先生的100万元贷款,若以20年期偿还的话,假定利率为6%,每年需要偿还87184元本息。这是一项强制性支出,要保证这一计划的实施。
      提升补充养老规划。郭先生确定了在65岁积累到80万元养老金的目标,要达成这一目标最好的方式是养老年金。在年收益假定为4.5%的情况下,每年积累25500元,通过20年积累,在郭先生63岁时即可达成目标。目标达成后,假若从65岁开始领取养老年金,到85岁,郭先生每年可以领取到61500元的养老年金。如果养老金替代率达到80%,可保证退休后的生活水平不下降,而目前社保养老金平均替代率为40%,郭先生的商业养老补充规划可提升替代率20%(61500/300000),到退休时郭先生的养老金替代率为6 0%(40%+20%)。郭先生未来的退休金离理想的状态还有不小的差距,而补充养老规划支出仅占总收入的6%,最高可提升到30%,还有很大的提升空间。
      完善保险保障计划。郭先生的寿险额度应大于贷款数量,或者达到年收入的7倍。推荐的保险方案是新华保险公司50万元保额的健康无忧C1重大疾病保险、50万元保额的定期寿险及50万元意外伤害保险,这样获得150万元的意外身故全残保障、100万元的疾病身故全残保障或者50万元的重疾保障。而这份保险计划仅是针对郭先生本人的基本保障,其余家庭成员也应建立适合的保险保障。保费支出占总收入的8%,可以提升到15%-20%,还有很大提升空间。

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      情感倾诉 日期:2018-11-11

    • 关于国企混改后职工身份界定的探究

      【摘要】本文分析了职工身份界定对国企混改的阻碍产生的缘由,笔者就当前国企混改对职工身份的影响、化解这一障碍应该从何入手提出了自己的看法。本文着重表述了笔者的观点:...

      情感倾诉 日期:2018-11-17

    • 小学美术课分组合作学习的组织与教学设计分析

      【摘要】小学美术教学中应用分组合作学习的方式可以提升小学美术教学质量,优化学生的综合素质能力,是一种有效的教学方式与手段。对此,教师在实践中必须要对分组合作学习方...

      情感倾诉 日期:2018-08-21

    • 城市中产家庭如何准备80万养老金

      郭先生,今年42岁,在某二线城市的民营企业任职中层领导,有社保,税后年薪30万元。妻子39岁,公务员,福利待遇很好,税后年收入10万元。养育一女莎莎,今年14岁,预备高中后...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 富有的十大习惯

      1 坚持每天讀书自学  88%的富人每天会花上至少30分钟用来自学或阅读,以充实自己。另外,有63%的富人会在上下班的途中听与教育有关的有声书或播客。他们并不是为了消遣,而...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 高段位的人,都会战略性放弃

      一直以来,很多文章都和大家分享如何增进自己的专业技能、思维技巧、分析能力等。总之,都是在给自己做加法。然而无论是人生还是个人成长,做减法同样重要。  孟子早在几千...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 部分P2P平台名为清盘实为跑路起诉能要到钱吗?

      进入6月,已有数家网贷平台发布公告,暂停业务,进行清盘。其中,小灰熊金服承诺10月31日前全面兑付完所有客户本息;微龙网公告称,代收10万元以下小额用户,预计分6个月进行...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 磨底阶段,聚焦确定性

      端午小长假期间,特朗普出尔反尔,再祭征税大旗,让我们见识到了美帝摘下面具后的真相。受此影响,假期后的第一个交易日市场惨烈杀跌,千股跌停的局面再现。  当前阶段,市...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 当记者3年,我在工作中“偷艺”

      和大部分人一樣,在我没有采访报道互联网金融这个行业之前,也抱有迟疑的态度,理财的思路也比较传统,除留了一些备用的现金和银行活期,基本上全部的资金都放在银行定期,还...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 财经记者理财经

      谈到理财,已然成为每个人的必修课。而谈到记者,很多人对他们生活会感到好奇。对于财经记者理财这样一个话题,你是不是充满期待呢?  据记者了解,大众理财时代,大多投资...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 鹏华基金荣获金牛特别奖“中国基金业20年卓越贡献公司”

      近期,由《中国证券报》主办的第十五届中国基金业金牛奖评选正式揭晓。时值基金行业20周年,凭借荣获金牛公司次数较多、业绩长期稳健,并在中国基金业发展历程中贡献突出,鹏...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 还是要听证监会的话业绩一定不是IPO的王牌

      2018年5月29日,证监会第十七届发审委2018年第82次发审会召开,本次首发审核会议,主要审核两家拟上市公司的IPO申请。一家是来自湖南的城市商业银行——长沙银行股份有限公司...

      人在旅途 日期:2018-11-23

    • 卷首语

      近期又一个名词火了,那就是CDR,什么是CDR,也就是ChineseDepositoryReceipt,又称中国存托凭证,简单地说就是给已经在国外上市的中国企业提供一种回归A股的途径,也给国内投...

      人在旅途 日期:2018-11-23